Privathaftpflicht für Mieter: Was sie deckt, was sie kostet

Die Grundregel steht in § 823 Abs. 1 BGB: Wer fahrlässig oder vorsätzlich das Eigentum, den Körper oder die Gesundheit eines anderen verletzt, muss den Schaden ersetzen. Eine Obergrenze nennt das Gesetz nicht. Du haftest mit allem, was du hast, und wenn das nicht reicht, mit dem, was du in Zukunft verdienst. Ein Wasserschaden in der Wohnung unter dir kostet schnell fünfstellig, ein Radunfall mit verletzter Person kann sechs- oder siebenstellig werden.

Genau dafür ist die Privathaftpflicht da. Sie übernimmt nach § 100 VVG zwei Aufgaben: Sie stellt dich von berechtigten Forderungen frei, zahlt also den Schaden, und sie wehrt unberechtigte Forderungen ab, notfalls vor Gericht. Der zweite Teil wird oft unterschätzt. Wenn der Nachbar behauptet, der Fleck an seiner Decke komme von dir, prüft die Versicherung das und streitet für dich, statt dass du allein einen Anwalt suchst.

Versichert sind Personenschäden (jemand wird verletzt), Sachschäden (etwas geht kaputt) und meist auch Vermögensschäden, die daraus folgen, etwa der Verdienstausfall der verletzten Person. Der Versicherungsschutz gilt im Alltag, in der Freizeit, beim Sport und im Ausland, nicht aber im Beruf, im Straßenverkehr mit dem Auto und nicht für Hunde oder Pferde.

Ein Baustein, der in guten Tarifen dabei ist und den du prüfen solltest, ist die Ausfalldeckung, auch Forderungsausfalldeckung genannt. Sie dreht die Richtung um: Fügt dir jemand einen Schaden zu, der selbst keine Haftpflicht hat und nichts zahlen kann, springt deine eigene Versicherung ein, so als wäre sie die des Schädigers. Die Nachbarin ohne Versicherung, die dein Rad umfährt, wird damit von deinem Problem zu einem ihres Versicherers, den es nicht gibt, und deshalb zu einem deines eigenen.

Die Wohnung gehört nicht dir. Alles, was du an ihr beschädigst, ist deshalb ein Schaden an fremdem Eigentum, und der Vermieter kann Ersatz verlangen (§ 280 Abs. 1 BGB in Verbindung mit dem Mietvertrag). Der Brandfleck vom Topf auf dem Parkett, das gesprungene Waschbecken, die Badewanne, die überläuft und das Laminat aufquellen lässt: Für all das haftest du, wenn es an dir lag. Nur die normale Abnutzung durch vertragsgemäßen Gebrauch hast du nach § 538 BGB nicht zu vertreten.

Der Haken: Schäden an gemieteten Sachen sind in der Privathaftpflicht nicht automatisch drin. Sie brauchen den Baustein Mietsachschäden. Er deckt Schäden an den fest eingebauten Teilen der Wohnung, also an Böden, Wänden, Türen, Fenstern, Sanitärobjekten. Achte auf drei Dinge in den Bedingungen: die Versicherungssumme für Mietsachschäden, die in manchen Tarifen deutlich unter der Hauptsumme liegt, eine eventuelle Selbstbeteiligung und die Ausschlüsse. Viele Bedingungen nehmen Heizungs- und Warmwasseranlagen, Elektro- und Gasgeräte und Glas aus. Gute Tarife schließen sie ein.

Wer möbliert mietet, prüft zusätzlich, ob bewegliche gemietete Sachen versichert sind. Das Sofa des Vermieters, auf das der Rotwein fällt, ist ein Mietsachschaden an einer beweglichen Sache, und den decken längst nicht alle Tarife.

Der zweite Baustein ist der Schlüsselverlust. Verlierst du den Schlüssel zu einer Schließanlage, kann der Vermieter verlangen, dass die gesamte Anlage getauscht wird, wenn ein Missbrauch nicht auszuschließen ist. Bei einem Haus mit zwanzig Wohnungen sind das schnell mehrere tausend Euro. Der Baustein deckt den Austausch der Schlösser und die Kosten für eine vorübergehende Bewachung. Auch hier gilt: Summe und Ausschlüsse lesen, insbesondere für dienstliche Schlüssel und für den Verlust ohne Verschulden.

Die meisten Enttäuschungen im Schadensfall kommen von einer falschen Erwartung: Die Haftpflicht ist keine Versicherung für alles, was kaputtgeht, sondern nur für das, was du anderen schuldest.

• Eigene SachenDein Laptop, dein Fahrrad, dein Sofa: Was dir gehört, kannst du dir selbst nicht schulden. Dafür gibt es die Hausratversicherung, und auch die nur für bestimmte Gefahren.
• VorsatzWer einen Schaden absichtlich herbeiführt, bekommt nichts (§ 103 VVG). Die eingetretene Tür nach dem Streit zahlst du selbst. Grobe Fahrlässigkeit ist dagegen versichert: die vergessene Kerze, der Herd, der anblieb.
• Normale AbnutzungLaufspuren im Boden, vergilbte Wände, Dübellöcher: Das ist vertragsgemäßer Gebrauch (§ 538 BGB), dafür haftest du nicht, und deshalb gibt es auch nichts zu versichern.
• Schäden ohne VerschuldenPlatzt ein Rohr in der Wand, ist das Sache des Vermieters und seiner Gebäudeversicherung. Du haftest nur, wenn du den Schaden fahrlässig oder vorsätzlich verursacht hast.
• Beruf, Auto, HundSchäden bei der Arbeit deckt der Arbeitgeber oder eine Berufshaftpflicht, Autoschäden die Kfz-Haftpflicht, Hunde die Tierhalterhaftpflicht (§ 833 BGB). Katzen und Kleintiere sind meist in der Privathaftpflicht drin.
• Personen im selben HaushaltSchäden, die du deinem mitversicherten Partner zufügst, zahlt die Versicherung nicht. Bei Mitbewohnern in der WG ist das anders: Sie sind Dritte, und Schäden an ihren Sachen sind versichert.

Ein Sonderfall sind Schäden, die unter eine Kleinreparaturklausel fallen. Der tropfende Wasserhahn ist Verschleiß, kein Schaden, den du verursacht hast. Ob du die Reparatur trotzdem zahlst, entscheidet der Mietvertrag, nicht die Versicherung. Erst wenn du den Hahn abgebrochen hast, ist es ein Haftpflichtfall.

Die Frage nach der Haftpflicht in der Selbstauskunft ist zulässig und aus Sicht des Vermieters vernünftig. Er will wissen, ob ein Schaden an seiner Wohnung im Ernstfall bezahlt wird oder ob er ihn bei einer Studentin ohne Vermögen jahrelang einklagen müsste. Eine bestehende Haftpflicht mit Mietsachschäden ist für ihn deshalb ein Signal, das fast so viel wert ist wie ein Gehaltszettel.

Verlangen darf er sie nicht. Es gibt keine Versicherungspflicht, und ob eine Klausel im Mietvertrag dich wirksam zum Abschluss verpflichten kann, ist umstritten; lass so eine Klausel vom Mieterverein prüfen, bevor du sie als bindend hinnimmst. Aber du willst die Wohnung, und die Bewerberin mit Nachweis liegt in der Mappe oben. Leg deshalb eine Bestätigung des Versicherers oder der Eltern in die Bewerbermappe, auch unaufgefordert. Sie kostet dich nichts und beantwortet eine Frage, bevor sie gestellt wird.

Was der Vermieter nicht darf: eine bestimmte Gesellschaft vorschreiben, dich zur Hausratversicherung verpflichten oder die Police als Ersatz für die Kaution behandeln. Die Kaution sichert offene Miete, die Haftpflicht sichert Schäden. Wie viel Kaution er verlangen darf, steht unter Mietvertrag und Kaution.

Wenige Euro im Monat. Für eine einzelne Person liegt der Jahresbeitrag guter Tarife im niedrigen bis mittleren zweistelligen Bereich, für Paare und Familien etwas darüber. Der Preis hängt von der Deckungssumme, der Selbstbeteiligung und den Bausteinen ab, kaum vom Wohnort und nicht von der Wohnungsgröße.

Spar nicht an der Deckungssumme. Verbraucherzentralen empfehlen mindestens zehn Millionen Euro pauschal für Personen- und Sachschäden, viele Tarife bieten fünfzig Millionen für einen kleinen Aufpreis. Große Personenschäden sind selten, aber genau der Fall, für den du die Versicherung hast. Eine Selbstbeteiligung von 150 € senkt den Beitrag spürbar und tut bei kleinen Schäden nicht weh.

Worauf du beim Vergleich achtest: Mietsachschäden eingeschlossen, mit ausreichender Summe und ohne Ausschluss von Heizung, Elektro und Glas. Schlüsselverlust eingeschlossen, auch für fremde private Schlüssel. Ausfalldeckung. Gefälligkeitsschäden. Und ein Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit, den fast alle Haftpflichttarife ohnehin geben. Das alles zusammen macht die Police, die bei den Kosten für die erste Wohnung als eine der kleinsten Positionen auftaucht und im Ernstfall die größte ist.

Die gute Nachricht für Studierende: Wahrscheinlich hast du schon eine Haftpflicht, ohne es zu wissen. Eine Familienhaftpflicht der Eltern versichert Kinder mit, solange sie unverheiratet sind und sich in der ersten Ausbildung befinden, also in Schule, Lehre oder Studium. Anders als bei der Hausratversicherung ist es dabei egal, wo du wohnst. Das Zimmer am Studienort ist mitversichert, mit Mietsachschäden und allem, was der Tarif der Eltern sonst enthält.

Die erste Ausbildung endet mit dem ersten berufsqualifizierenden Abschluss. Ein Master, der direkt auf den Bachelor folgt, zählt in vielen Tarifen noch dazu, in anderen nicht. Eine Ausbildung nach einem abgeschlossenen Studium meist nicht mehr. Dazu kommt in den üblichen Bedingungen eine Altersgrenze, oft 25 Jahre, manchmal 27 oder 30. Beides sind Vertragsbedingungen, kein Gesetz: Es zählt, was im Tarif der Eltern steht.

Sobald du den ersten festen Job antrittst, heiratest oder die Altersgrenze erreichst, endet der Schutz, und zwar ohne Brief. Es gibt keine Erinnerung, und viele merken die Lücke erst beim ersten Schaden. Trag dir das Datum ein und schließ vorher deinen eigenen Vertrag. Der beginnt am besten am Tag nach dem Ende der Mitversicherung, ohne Lücke und ohne Überschneidung.

Die Zuordnung ist im Alltag verwirrend, weil dieselbe Ursache je nach Richtung des Schadens bei einer anderen Versicherung landet. Diese Tabelle sortiert die häufigsten Fälle aus einer ersten Wohnung.

Ob ein Tier in die Wohnung darf und was das für den Vertrag bedeutet, steht unter Hund oder Katze in der Mietwohnung.

Die beiden Versicherungen werden ständig verwechselt, weil beide irgendwie mit der Wohnung zu tun haben. Der Unterschied ist die Richtung: Die Haftpflicht zahlt, was du anderen schuldest. Die Hausrat ersetzt, was dir gehört, und das nur nach Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel oder Einbruch. Dein Sofa nach dem Rohrbruch des Nachbarn: Hausrat. Das Sofa des Nachbarn nach deinem Rohrbruch: Haftpflicht.

Daraus folgt die Reihenfolge. Die Haftpflicht deckt Schäden, deren Höhe du nicht kennst und nicht begrenzen kannst. Die Hausrat deckt Schäden, deren Höhe du ausrechnen kannst: Was würde es kosten, alles in deiner Wohnung neu zu kaufen? Bei gebrauchten Möbeln und einem Laptop ist die Antwort oft ein Betrag, den du im Notfall überbrücken könntest. Deshalb: erst die Haftpflicht klären, dann in Ruhe über den Hausrat entscheiden. Wann sich der lohnt, steht unter Hausratversicherung: Brauchst du sie als Mieter?.